笔者从近期在上海召开的“第三届旅游保险论坛”上得到一组数据：2008年汶川地震损失估计达到1400亿元，但已投保损失竟不到5%。反观2005年美国卡特里娜飓风，超过千亿美元的经济损失中，受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿高达50%。世界上自然灾害所造成的损失平均赔付率达到35%左右。这不禁让我们思索，是否应当“居安思危”？
“行船走马三分险”，各种旅游中的突发事件和游后的责任界定投诉索赔，让旅游者、旅行社和管理机构都伤透脑筋。“投保”是一种超前的维权行为。您对旅游保险到底了解多少？让我们听一听来自“旅游保险论坛”的声音——
讯息：旅保知多少
据2007年数据，上海91家保险公司中约有30家经营旅游保险业务，向市场推出200多个产品，主要是旅行社责任险和旅游意外险。目前沪上责任险投保率已达100%，简单赔付率为63.7%，而意外险的投保率约为35%。
这是旅游者最熟悉的两个险种。但就算是每年出游的市民，不了解两者区别的也大有人在。旅行社责任险是国家强制购买，只有旅行社过失造成的损失保险公司才给予赔偿。但现实旅游中，许多损害的结果并非旅行社过错，如自由活动时丢失财物，此时购买意外险才是正选。意外险的受益人是游客本人，目前是旅行社推荐购买。
保险产品也在更新进步，人保推出的“新版责任险”中，不仅交通事故、部分自然灾害和食物中毒等旅行社无过错损失都负责赔偿，保额也从国内游8万元，出入境16万元提高到了30万元人民币，相当于部分意外险的功能。市民出游时选择购买了此类责任险的旅行社，也是规避风险的方法之一。
此外，保险专家特别提醒出境游位列榜首的三大问题：行李遗失、紧急医疗救助和航班延误。如果购买涵盖这些范围的产品，将可避免不少不必要的损失。如美亚保险的意外险产品中就承诺，飞机或轮船延误4小时以上，游客将获得600-1800元不等的赔偿。
经验：境外如何保
安达保险的叶永雄在介绍美国旅游保险市场情况之外，还介绍了一些关于赴美旅游的投保事项。在美国旅游突出的问题主要有：高额医疗费用、安全风险、航班延误和行李遗失、延误。而美国的保险产品丰富多样，从恐怖主义活动引起的意外伤害和医疗费用到任何原因引起的旅行取消都有产品保障。
本次论坛也专门邀请到国际航空协会审订旅行社商会有限公司副主席利伟强介绍香港旅游保险业的先进经验。香港的旅游保险市场的成熟，一方面由于旅游业的蓬勃发展；另一方面受到几起大的意外事件影响，如2006年造成14位香港市民死亡的埃及车祸，人们购买保险的意识增强。
香港市民在外旅游的安全保障，除保险外还依赖“旅游业赔偿基金”。该基金属于香港旅游业议会，目前已累积5亿元港币。“羊毛出在羊身上”，旅游业议会规定，凡是在“港外交通”、“港外住宿”和“港外活动安排”这3项服务中购买了2项的游客，必须从旅游费用中提取0.3%作为印花费上缴赔偿基金。缴纳过后，每位游客可以享受高达18万港币的紧急财政援助。其中医疗保险费用10万港币、殓葬费用4万港币，朋友或家人前往旅游目的地补助每人2万港币。截至2007年底，基金已支付了212万港币的赔偿额。
探讨：责任怎界定
在“旅游保险论坛”的人保专场，来自中国人民财产保险公司和上航假期、中旅的专家热烈讨论。在处理旅游纠纷和投诉的时候，究竟哪些是旅行社的责任？笔者关注地震等自然灾害的处理外，也带着一个普通旅游者的心态，聆听了来自旅行社的倾诉。
一般情况下，自然灾害和不可抗力是旅行社不可预见的情况，不包括在旅游责任险当中。当遇见此类情况，游客只有诉诸于自愿购买的意外险。但人保推出的“新版责任险”中则把一部分旅行社无过错责任也包含进来，其中自然灾害的责任赔偿包括“海啸”，但是否将“地震”纳入承保范围仍然在考虑中。
中旅代表秦老师表示，为了更好地保障游客和自身利益，除普通责任险外，中旅还购买了如车祸、食物中毒、部分自然灾害的附加险种，运营成本逐年上升。但在索赔问题上，部分旅游者对承保范围认识不清楚，认为“购买保险”等于“出事索赔”，而根据《旅行社管理条例》，旅行社需要“先行赔付”，导致旅游者、旅行社和保险公司之间官司不断。而上航假期的康南也表示，在出险的第一时间，希望在打官司前保险公司能尽快介入、协商，给游客一个满意的答复。
世界上自然灾害所造成的损失平均赔付率达到35%左右这不禁让我们思索是否应当“居安思危”
【地震理赔小知识】
投保人身和意外伤害险，地震后管赔吗？
专家：一般情况下，除自杀、斗殴、犯罪、战争、核辐射等原因外，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。
哪些险种对“地震”负责？
专家：能对地震负责的险种包括：寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。但具体赔偿情况要参照保险条款，如免赔额和赔偿项目等。
旅行社责任险保“地震”吗？
专家：不赔。责任险将“地震”纳入了免赔范围。它的标的是旅行社因本身的过失、失误对游客造成的伤害。
什么样的“自然灾害”才管赔？
专家：保险条款对于“自然灾害”有严格界定，属于保险公司理赔范围的有：火灾；爆炸（不包括锅炉爆炸）；雷电、飓风、台风、风暴、龙卷风；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下沉等。
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